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民企互保联保圈:平时应急 危时索命

作者:何 晖 时间:2012年03月21日 信息来源:金华晚报

      

    图/陈 骁

    永康一老板疑因巨额担保跳楼自杀,事件引发民企当家人对信贷互保、联保圈断裂的忧虑。

    日前,永康徐姓老板跳楼自杀,跳楼原因目前尚不明确。有媒体援引一目击者口述称:徐某的妻子称,徐某跳楼因替他人提供巨额担保无力偿还所致。我市一ca88亚洲城官网家告诉记者,倘若徐妻所述原因属实,徐某或许只是民企互保圈断裂危害诱发的一个极端个案,他不会是深受其害的第一人,亦不会是最后一人。

    司空见惯的互保模式

    在银行的信贷体制下,贷款大致分为信用贷款和担保贷款,其中担保贷款又分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。在担保贷款中,抵押贷款最为安全也比较常见。

    据记者调查,由于银行信贷政策的要求,我市不少一时缺少抵押物的民企为化解贷款难的问题,普遍采用互保机制。保证贷款一般由企业之间对等承担,简称为“互保”。

    还有一种模式叫“联保”。“所谓企业联保贷款,就是三家或三家以上中小企业,自愿组成担保联合体,其中某一家企业向银行申请贷款后,联保体所有成员都需承担还款连带责任。表面上看是风险均担,共获贷款,可企业还是有自己的考虑的。”一银行界人士解释说,“一般来说,联保贷款主要是针对缺少不动产抵押的中小企业主。比如银行授信给四家中小企业1000万元的额度,那么意味着每家中小企业只能得到250万元的融资额度,但要承担其他三家带来的信用风险。这样的连带责任对于企业来说还是很有风险的。”

    记者调查发现,不仅中小企业间普遍采用互保、联保信贷模式,一些知名企业,包括一些上市公司的公告中也都可以找到关于企业间互保的内容。互保、联保模式可谓司空见惯,至今仍是我市不少企业获得银行信贷的一种主要模式。

    碍情面替人担保对方破产险灭顶

    婺商王丰(化名)说起互保的风险,至今依心有余悸。数年前,他与另外两家企业结成互保圈,互相用信用担保形式为另外两家企业提供担保。

    因为过去几家企业曾互相帮助过,所以对方提出互保时,王丰也没有推托。有一天,一个银行信贷员找到王丰,说互保圈里的一家企业需要贷几百万元,需要他提供一下担保,因为是朋友,碍于情面,王丰也没有拒绝,就在信贷员提供的一张空白表上签上了名字。直到对方企业宣布破产,王丰才从银行得知,那张空白表的贷款数额根本不是几百万元,而是1000多万元。他已经累计为对方担保贷款数千万元。银行以对方破产无力偿还贷款为由向王丰索债。此时的王丰才意识到互保圈的惊人危害。

    他打电话给互保圈里另外一家企业得知,对方也为那家宣布破产的企业提供了上千万元的担保。

    所幸的是,凭借企业良好的运转和实力,王丰避免了企业被破产。但是与银行长达数年的斡旋和期间经历的心力交瘁都是王丰不再愿意回想的既往。在此之后,他再也没有与其他企业采用互保、联保模式贷款。

    民企绕开互保雷区

    “原来银行也是建议我们做互保,可后来想了想,还是把原料拿去做质押了。”李先生是一家饰品企业负责人,随着原材料价格不断攀升,他想趁目前价格相对较低,预先进购一批原材料以减少价格上涨带来的成本压力。由于不动产早已抵押,银行便建议企业通过互保或者仓单质押的方式融资。李先生权衡之后还是选择了相对烦琐的仓单质押。

    “仓单质押是比较麻烦,可是要找到合适企业互保也不是那么容易的事情,大家现在对风险的观念和前两年不同了。”李先生表示。

    一银行业内人士坦言,在信贷额度明显紧张的情况下,企业的融资相对困难。但是大家在选择互保、联保的担保方式上,热情与往年相比有所减退:“要找到彼此对味的企业难,大家都比以前谨慎了。”

    在我市,互保、联保的方式一直是不错的融资担保选择,也为中小企业解决了不少融资难题。可是随着“信用”意识的增强,越来越多像李先生一样的企业主开始谨慎思考互保、联保这样的融资方式是否适合自己的企业。

    “也不是找不到企业互保,而是不想找。”李先生坦言自己之所以不选择互保还是担心彼此的信用问题:“比如说我现在找到了一家企业帮我担保了500万元,那么意味着将来我也有责任替他担保500万元。现在大家都还算正常,可是并不意味着将来他的企业和现在一样。如果到时候他的企业出现问题,要求我担保的话,那么我岂不是两头为难?”李先生表示,未知的金融风险和商人的信誉让他必须提前考虑互保的风险。

    “这相当于我的引爆导火线装在你身上,你的导火线装在我身上,我们是紧紧绑在一起的。这种互绑导火线的做法在前几年的影响不大,但是随着宏观调控的收紧,一旦一家企业资金链出现问题,可能就会短时间引爆其他企业。”王丰说。

    无良银行借互保拓展业务

    优质企业难防信贷暗箭

    在王丰看来,互保、联保模式本身是金融制度创新,有利于在一定程度上解决企业贷款的问题。尤其是在缺少抵押物的情况下,互保是一个好机制。然而,由于一些无良银行或者是信贷员利用互保、联保模式打着解决企业困难的旗号,谋一己私利之实,导致的问题就会很严重,可能出现倒下一个,死掉一片的严重问题。

    他解释说,当时那家寻求担保的企业其实已经出现资不抵债、经营不善的状况,知道对方企业实际情况的银行依然提出让王丰的企业提供担保,用空白表格请他签字,瞒报贷款金额。而不明就里的王丰签了字,以致后来必须承担巨大风险为破产企业还贷款。

    王丰认为,银行可以从系统中掌握企业资产与贷款状况,这也是银行必须做的。既然他们了解对方的状况,不符合贷款条件又为何给予贷款。只有一个解释,银行知道王丰的企业实力,他们知道贷款企业归还不了贷款,王丰的企业可以还上。对银行来说,没有资产风险还可以获得利润。而让王丰感到后怕的是,一旦自己的企业倒下,其他互保企业、上下游企业可能会倒下一大片。“为了一己私利,让劣质企业把优质企业圈进互保圈子,这样的银行竞争是优质企业难防的暗箭。”王丰感叹说。

    一银行信贷员透露,随着银行间竞争的加剧,优质企业资源早已被瓜分,剩下的一些相对缺少资产、发展前景不明的企业。它们既是银行需要拓展的客户,又存在较高的风险,而互保、联保机制恰恰可以有效化解这些风险。只要互保或联保企业中有一家优质企业,具有还贷能力,另外的企业质地就可以放低要求,反正将来会有那家优质企业来偿还银行贷款。他叹道,现在银行基本靠利差生存,不拓展业务,银行就无法生存。没有办法,只有出此下策。

    银行业内人士警告说,互保、联保只能解决小问题,不能抵御经济下滑这样的系统性风险。未来经济走势不明,一旦出现经济下滑,可能引爆互保雷区,因此,建议我市企业谨慎对待互保、联保,注意规避风险。

    温州金融试点

    或能扫雷除障

    事实上,对互保、联保的风险我市不少民企当家人都有所意识,银行界人士更为警觉。然而,信贷政策限制导致的融资缺口一时无法弥补。有关人士建议放开民间借贷、国家制定相应政策,引民资化解资金之困。

    在今年“两会”的记者招待会上,温家宝总理对民间借贷、温州金融试验区做了点评。相信,随着温州实践的逐步展开与经验推广,民企能够顺利绕过互保、联保雷区。

    联保圈索命案例:

    2008年,绍兴的4家企业———金雄轻纺集团、华联三鑫、江龙控股、五环氨纶相继停产,引发了绍兴“联保圈”事件。绍兴不少企业陷身其中:比如,浙江精工建设产业集团、浙江庆盛控股集团有限公司、浙江南方控股集团、浙江新中天控股集团均曾与华联三鑫进行过互保。据估计,当年绍兴县50%的企业直接或间接受到波及。

    2011年5月19日上午,浙江三旗电缆电线位于温州柳市镇惠丰路上的销售营业部被人用链条给锁上了门。三旗集团因高达1.23亿元的银行贷款欠款不还,牵连到为其担保的7家企业,其中三家为三旗关联企业,另外四家因担保受到牵连,其中相对实力弱的三家被银行逼债、查封账户面临破产,另一家实力最弱的企业主已抛弃公司外逃。

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